Folk flest vet at dyr gjeld koster penger. Færre har sett hva forskjellen mellom to renter faktisk blir i kroner når den får løpe over flere år, og det er der tallet blir ubehagelig konkret.
Denne siden gjør bare én ting: den viser regnestykket. Ingen vurdering av om du bør gjøre noe, ingen anbefaling om hvem du skal snakke med. Bare tallene, og formelen de kommer fra.
Hvor mye koster gjelden ved seksten prosent mot ni prosent?
På et lån av 300 000 kroner over fem år er forskjellen 64 075 kroner i samlet rente. Månedsbeløpet skiller 1 068 kroner, og over seksti måneder blir det til et beløp de fleste ville lagt merke til.
De to rentene er ikke tilfeldig valgt. Gjeld uten sikkerhet, altså forbrukslån, kredittkort og smålån, ligger i Norge typisk mellom ti og atten prosent. Gjeld med sikkerhet i boligen ligger typisk mellom 6,9 og ti prosent. Seksten og ni er derfor to helt vanlige punkter, ett i hver ende.
| Lånebeløp | 16 % | 9 % | Forskjell |
|---|---|---|---|
| 100 000 kr | 45 908 kr | 24 550 kr | 21 358 kr |
| 200 000 kr | 91 817 kr | 49 100 kr | 42 716 kr |
| 300 000 kr | 137 725 kr | 73 650 kr | 64 075 kr |
| 400 000 kr | 183 633 kr | 98 201 kr | 85 433 kr |
| 500 000 kr | 229 542 kr | 122 751 kr | 106 791 kr |
Legg merke til at forskjellen vokser rett proporsjonalt med lånebeløpet. Dobler du gjelden, dobler du tapet.
Hva koster ett år med venting?
På 300 000 kroner koster hvert år med venting rundt 12 815 kroner. Det er 1 068 kroner i måneden, altså differansen mellom de to månedsbeløpene, ganget opp.
To år med venting koster i overkant av 25 000 kroner. Beløpet forsvinner ikke noe sted, det bare betales til en annen bank enn den du kunne betalt til.
Det er verdt å si tydelig at ikke alle får ni prosent. Renten avhenger av inntekten din, den samlede gjelden din og om du kan stille sikkerhet. Banken gjør en individuell vurdering, og noen får avslag. Tabellen viser hva forskjellen er verdt, ikke hva du personlig vil få.
Hvorfor lengre løpetid ikke alltid er billigere
Samme lån til samme rente koster 43 437 kroner over tre år og 247 704 kroner over femten. Månedsbeløpet faller kraftig, den samlede regningen mer enn femdobles.
| Løpetid | Per måned | Samlet rente |
|---|---|---|
| Tre år | 9 540 kr | 43 437 kr |
| Fem år | 6 228 kr | 73 650 kr |
| Ti år | 3 800 kr | 156 033 kr |
| Femten år | 3 043 kr | 247 704 kr |
Dette er den vanligste misforståelsen i hele feltet. Et lavere månedsbeløp føles som en besparelse fordi det er det tallet man ser hver måned, men prisen er at renten får løpe lenger. Begge kolonnene må leses samtidig.
Hva som faktisk avgjør renten du får
To ting avgjør prisen: om banken har sikkerhet, og hvor stor gjelden din er i forhold til inntekten. Alt annet er detaljer ved siden av disse to.
Har banken sikkerhet i boligen, faller risikoen deres kraftig, og renten følger etter. Har den ingen sikkerhet, prises risikoen inn i renten, og da havner du i det øvre sjiktet.
Den samlede gjelden din finner banken i Gjeldsregisteret, der all usikret gjeld i Norge ligger registrert. Du kan logge inn og se nøyaktig det samme som banken ser.
Rammene bankene må holde seg innenfor står i utlånsforskriften, og Finanstilsynet fører tilsyn med at de overholdes. Vil du sammenligne priser på tvers av banker, har Forbrukerrådet uavhengige oversikter.
Slik er tallene regnet ut
Alle beløp kommer fra annuitetsformelen, som gir et fast månedsbeløp gjennom hele løpetiden:
termin = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1)
P er lånebeløpet, r er den nominelle renten delt på tolv, og n er antall måneder. Samlet rente er termin ganget med antall måneder, minus lånebeløpet.
Beregningen tar ikke med etableringsgebyr eller termingebyrer. De kommer i tillegg, og de er grunnen til at effektiv rente alltid ligger over nominell rente.
Videre lesning
Denne siden er regnestykket alene. Skal du se hvordan det ser ut med dine egne tall, finnes det kalkulatorer og gjennomganger på samlegjeld.no.